Tiesiskais pamats: uz kā balstās portāls
Šī lapa skaidri un ar avotiem izskaidro, uz kādiem Latvijas un Eiropas Savienības normatīvajiem aktiem balstās Privātkredīts.lv darbība, kāpēc aizdevums starp divām privātpersonām nav patērētāja kredīts un kur privāta aizdošana pāriet regulētā darbībā. Šī ir informatīva lapa, nevis juridiska konsultācija.
Mūsu loma: informācijas sabiedrības pakalpojums
Vietni uztur NET Partner OÜ (reģ. Nr. 11299597, Narva, Igaunija), un pakalpojums Latvijas lietotājiem tiek sniegts saskaņā ar ES pakalpojumu brīvās aprites principu. Mēs sniedzam informācijas sabiedrības pakalpojumu — sludinājumu izvietošanu un uzglabāšanu — Informācijas sabiedrības pakalpojumu likuma un ES Direktīvas 2000/31/EK (elektroniskā komercija) izpratnē. Praksē tas nozīmē vienu būtisku lietu: mēs esam tehnisks starpnieks, kas uzglabā lietotāju ievietoto saturu, nevis šī satura autors. Sludinājumu raksta, publicē un par tā patiesumu atbild pats lietotājs — mēs to nododam tālāk, neveidojot piedāvājumu savā vārdā.
Aizdevums starp privātpersonām: Civillikums
Darījums, ko puses noslēdz caur portālu, ir aizdevuma līgums Civillikuma 1934.–1942. panta izpratnē, bet procenti par to — Civillikuma 1943.–1948. panta jautājums. Tas ir divu līdzvērtīgu pušu darījums: viens aizdod, otrs atmaksā, nosacījumus puses saskaņo pašas. Portāls šajā darījumā nav puse — mēs neizsniedzam naudu, nepieņemam lēmumu par apstiprināšanu un neuzņemamies saistības. Kā šādu darījumu pareizi noformēt rakstiski, aprakstīts sadaļā aizdevuma līguma paraugs.
Kāpēc tas nav patērētāja kredīts
Patērētāju tiesību aizsardzības likums, Ministru kabineta noteikumi Nr. 691 un ES Direktīva 2008/48/EK regulē patērētāja kredītu — proti, situāciju, kad kreditētājs komercdarbības ietvaros izsniedz kredītu patērētājam. Tikai tādā gadījumā rodas prasības atklāt gada procentu likmi, sniegt reprezentatīvo piemēru un iekļaut brīdinājumus.
Darījumā starp divām privātpersonām neviena puse nav kreditētājs šādā komercdarbības nozīmē, tāpēc minētās prasības uz to neattiecas, un portālam nav vajadzīga Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) licence. Tas ir tas pats juridiskais princips, uz kura darbojas ss.com sadaļa «Naudas aizdevumi» vai jebkurš klasiskais sludinājumu portāls.
Kur privāta aizdošana kļūst par regulētu darbību
Robeža nav summā, bet regularitātē un komerciālajā raksturā. Vienreizējs vai reti gadījuma aizdevums privātpersonu starpā paliek Civillikuma darījums. Bet, ja persona aizdod naudu ar peļņu sistemātiski, plašam un iepriekš nenoteiktam personu lokam, tā jau ir kreditēšanas komercdarbība, kurai nepieciešama licence. Kur tieši iet šī robeža un kā to nepārkāpt, aprakstīts sadaļā privātā aizdevuma ierobežojumi. Tāpēc mūsu noteikumi aizliedz komerciālus, sistemātiskus aizdošanas piedāvājumus — portāls ir domāts privātpersonu gadījuma darījumiem, nevis nelicencētai kreditēšanai.
Sludinājums nav kreditētāja reklāma
Reklāmas likums nosaka prasības reklāmai, tostarp kredīta reklāmai. Sludinājums privātpersonas vārdā nav kredīta produkta reklāma: to publicē pats lietotājs par savu vienreizējo darījumu, nevis komersants, kas piedāvā kredīta pakalpojumu. Lai šī robeža paliktu skaidra arī vizuāli, aizdevēju sadaļā ir redzama atsevišķa piezīme, ka runa ir par privātpersonu sludinājumiem, nevis kreditētāju reklāmu. Atsevišķi — kā reklāma ir atzīmēti partneru piedāvājumi (licencētu kreditētāju alternatīvas), un tie satur likumā prasīto informāciju un atrunu par risku.
Personas dati
Personas datu apstrādi regulē Regula (ES) 2016/679 (GDPR) un Fizisko personu datu apstrādes likums. Kā datu pārzinis apstrādājam tikai to, kas nepieciešams pakalpojuma sniegšanai (piemēram, e-pastu pieteikšanās saitei), un kontaktus atklājam citiem lietotājiem tikai ar paša autora piekrišanu. Sīkāk — privātuma politikā.
Piemērojamie normatīvie akti (kopsavilkums)
| Normatīvais akts | Ko regulē | Saistība ar portālu |
|---|---|---|
| Civillikums (1934.–1948. p.) | Aizdevuma līgums un procenti starp privātpersonām | Tiešais pamats darījumam starp divām privātpersonām |
| Informācijas sabiedrības pakalpojumu likums | Tehniska starpnieka (izvietotāja) statuss un atbildība | Mūsu kā sludinājumu portāla darbības pamats |
| ES Direktīva 2000/31/EK | Elektroniskā komercija, izvietošanas pakalpojumi ES | ES līmeņa pamats informācijas sabiedrības pakalpojumam |
| Patērētāju tiesību aizsardzības likums | Kreditētāja un patērētāja attiecības | NEattiecas uz darījumu starp divām privātpersonām |
| MK noteikumi Nr. 691 | Patērētāja kreditēšana, gada procentu likme, piemērs | NEattiecas — mēs neizsniedzam patērētāja kredītu |
| ES Direktīva 2008/48/EK | Patēriņa kredītlīgumi | NEattiecas uz vienreizēju darījumu starp privātpersonām |
| Reklāmas likums | Reklāmas saturs un godīgums | Sludinājums ≠ kreditētāja reklāma; publicē lietotājs |
| Regula (ES) 2016/679 (GDPR) | Personas datu apstrāde | Mūsu kā datu pārziņa pienākumi |
| Fizisko personu datu apstrādes likums | GDPR piemērošana Latvijā | Nacionālais datu aizsardzības pamats |
Uzraudzības iestādes
- Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) — patērētāju kreditēšanas un reklāmas uzraudzība (attiecas uz komersantiem, nevis uz vienreizēju darījumu starp privātpersonām).
- Latvijas Banka (finanšu tirgus uzraudzība, agrāk FKTK) — kreditēšanas un ieguldījumu pakalpojumu licencēšana.
- Datu valsts inspekcija — personas datu aizsardzības uzraudzība.
Saistītās lapas
- Lietošanas noteikumi — pilnīgi pakalpojuma noteikumi un apmaksa.
- Privātā aizdevuma ierobežojumi — kur beidzas privāta aizdošana.
- Privātā aizdevuma riski — praktiskie riski un kā tos mazināt.
- Aizdevuma līguma paraugs — kā noformēt darījumu rakstiski.
- Nodokļi aizdevumam — procentu deklarēšana.
Normatīvo aktu tekstus skat. likumi.lv. Šī lapa ir informatīva un neaizstāj juridisku konsultāciju konkrētā situācijā.