Договор займа: пять пунктов, о которых забывают

Договор займа между физлицами не сложный документ — он умещается на одной странице. Проблема обычно не в объёме, а в том, что не хватает именно тех пунктов, которые становятся важными, только когда что-то идёт не по плану. Вот пять забываемых чаще прочих.

1. Сумма цифрами и прописью

«5000,00 EUR (пять тысяч евро 00 центов)». Сумма прописью исключает и опечатку, и исправление ручкой. Если деньги передаются частями, для каждой части пишут отдельную дату и сумму, а не общий итог с пометкой «частями».

Валюта и фиксация курса

В Латвии это обычно евро, но если в сделке участвует другая валюта, нужно записать курс и дату его фиксации. Без этого в споре о сумме возврата каждая сторона считает по выгодному себе курсу.

2. График возврата с конкретными датами

«Вернуть в течение года» — слабая формулировка: непонятно, одним платежом в конце или частями. Ясный вариант — перечень с датой и суммой каждого платежа. Как выглядит аннуитет и как — равные доли основного долга, можно посмотреть в калькуляторе.

Досрочный возврат

Пункт, которого почти всегда нет. Если заёмщик возвращает раньше, проценты пересчитываются за фактический срок или платятся полностью? Без оговорки это становится источником спора именно в благоприятной ситуации.

3. Пени за просрочку

Без этого пункта нет основания требовать компенсацию за просрочку сверх основной суммы и обычных процентов. На практике пишут ставку за каждый день просрочки, и она не должна быть чрезмерной — чрезмерную неустойку суд может снизить. Подробные формулировки — на странице об условиях договора займа.

4. Способ передачи денег и доказательство

Договор займа — реальный договор: он вступает в силу с фактической передачей денег, а не с подписи. Поэтому доказательство передачи так же важно, как сам договор. Банковский перевод со ссылкой на номер договора закрывает вопрос полностью; наличные требуют отдельной расписки с двумя подписями и датой.

5. Порядок разрешения споров

«Споры разрешаются в суде Латвийской Республики по задекларированному месту жительства ответчика» — одно предложение, которое в споре экономит недели. Если стороны живут в разных странах, дополнительно указывают применимое право. Без этого пункта первый спор начинается со спора о том, где спорить.

Где эти пункты чаще всего теряются

Далеко не все договоры пишут с нуля. Во многих случаях берут готовый шаблон из интернета, и именно там появляются дыры: шаблон подготовлен для другой страны, для другого вида сделки или вовсе без процентов.

Шаблоны чужой юрисдикции

Найденные на русском или английском шаблоны часто ссылаются на нормы, которые в Латвии не работают, и содержат формулировки о нотариальном удостоверении как об обязательном условии. Для действительности обычного займа в Латвии это не требуется, но неверная ссылка создаёт неопределённость. Подходящие для латвийского контекста формулировки собраны на странице об условиях договора.

Шаблоны без пункта о процентах

Вторая типичная проблема — шаблон беспроцентного займа, в который стороны потом вписывают ставку от руки без базы расчёта. Непонятно, ставка годовая или месячная, считается от первоначальной суммы или от остатка. В споре такая неясность обычно толкуется против того, кто готовил договор.

Дополнительные договорённости, оставшиеся устными

Третий случай: договор аккуратный, но потом стороны устно договариваются об отсрочке или частичном возврате и нигде это не фиксируют. Любое изменение нужно оформлять соглашением к договору с датой и двумя подписями — хватает нескольких строк.

Что ещё полезно, но не обязательно

• Цель займа — помогает доказать, что сделка не скрытое дарение;
• Поручитель или залог — меняют риск, но требуют отдельного оформления;
• Порядок уведомлений: на какой адрес или email направляются претензии;
• Ссылка на ограничения, если кредитор даёт в долг регулярно.

Что делать с готовым договором

Два экземпляра, по одному каждой стороне, обе подписи на каждом. При крупной сумме имеет смысл нотариальное удостоверение. Копию стоит сохранить и в цифровом виде — вместе с платёжным поручением и перепиской, потому что именно этот комплект служит доказательством в споре. Полный образец есть на странице шаблона договора.

Как проверить готовый договор за пять минут

Перед подписью стоит пройти список пунктов ещё раз, но уже пальцем по тексту. Есть ли сумма прописью. Есть ли конкретная дата, а не «в течение года». Написано ли при ставке, что она годовая. Есть ли фраза о просрочке. Указано ли, как именно передаются деньги. Если какой-то из пяти пунктов в тексте не находится, его добавляют сейчас, а не потом.

Почему пять, а не больше

Список пунктов можно продолжать бесконечно, но на практике именно эти пять меняют исход спора. Остальные — цель, поручитель, порядок уведомлений — ситуацию уточняют, но не решают. Поэтому, если времени мало, начинают с пяти и добавляют прочее только тогда, когда эти на месте.

Что делать, если вторая сторона отказывается подписывать

Отказ подписывать письменный договор в сделке с деньгами — достаточная причина её не начинать. Доводы о доверии здесь не контраргумент: документ защищает обе стороны одинаково и у того, кто планирует исполнить обязательство, ничего не отнимает.

Преимущества пяти пунктов и их недостатки

• Преимущество: короткий документ подписывают, длинный часто нет; пять пунктов — граница, работающая на практике.
• Преимущество: каждый из них в споре заменяет отдельный этап доказывания.
• Недостаток: пять пунктов не покрывают обеспечение и случай нескольких заёмщиков — там нужно больше.
• Недостаток: образец не заменяет проверку: документ с не тем человеком остаётся бесполезным по существу.

Кому форма из пяти пунктов не подходит: сделке с залогом или ипотекой, займу с несколькими заёмщиками или поручителями и суммам, где нужен нотариальный акт с исполнительной силой — там документ длиннее по существу, а не из формальности. Не подходит она и сделке между двумя фирмами: у той свои обязанности по учёту и налогам. Остальные разборы по оформлению — в списке статей блога.

Почему именно эти пункты следуют из закона

Каждый из пяти пунктов отвечает конкретной норме Гражданского закона (Civillikums), статьи 1934–1942: договор возникает с передачей денег, поэтому важен способ передачи; проценты не предполагаются, поэтому их оговаривают; срок определяет начало давности. Спор решает суд — PTAC в отношениях двух частных лиц не участвует, поскольку надзирает за лицензированными потребительскими кредиторами.

Тексты норм: likumi.lv. Надзор за потребительским кредитованием: ptac.gov.lv.

Частые вопросы о пяти пунктах

Достаточно ли документа, написанного от руки?

Достаточно, если в нём есть все пять элементов и подписи обеих сторон. Форма не установлена, содержание — да.

Нужны ли свидетели?

Не обязательны. Свидетель полезен только тогда, когда деньги переданы наличными и других доказательств нет.

Подходит ли электронная подпись?

Подходит. Документ с квалифицированной электронной подписью равноценен бумажному оригиналу.

Что делать, если пункт забыт?

Оформить письменное соглашение к договору. Это проще, чем переписывать весь документ.

Годятся ли пять пунктов для крупной суммы?

Как основа — да, но для обеспеченной сделки дополнительно нужны описание залога и его регистрация.